Высокие проценты по вкладам: в чем подвох?

В Иркутске, Ангарске, Усолье-Сибирском, Братске, других населенных пунктах действуют кредитные потребительские кооперативы, именуемые центрами платежей, фондовыми центрами, департаментами займов, департаментами вкладов, кассами взаимопомощи, сберегательными отделениями, золотыми фондами и т. д., привлекающие под высокие проценты денежные средства населения. Стоит ли соблазняться на обещанную ими высокую прибыль?

Вкладчиками (пайщиками, займодавцами) в такие организации являются преимущественно люди среднеобеспеченные — пенсионеры, инвалиды, участники войны, работники бюджетной сферы деятельности, которые вкладывают подчас последние денежные средства. Получив два-три раза высокие проценты, они заключают новые договоры, рекламируют выгоду своим близким и знакомым. Однако лишь единицам из них удается вернуть вложенные ими денежные средства в полном объеме, так как организации, привлекающие средства населения, в основном не занимаются какой-либо деятельностью, приносящей постоянную высокую прибыль.

Размер платы за использование денежных средств граждан не ограничен какими-либо рамками или условиями. Кооперативы устанавливают высокие проценты без экономических обоснований, ссылаясь на допускаемый законом коммерческий риск. Закон предусматривает обязанность кооператива формировать резервный, паевой фонды, а также фонд финансовой взаимопомощи. Как показали результаты прокурорских проверок, кооперативы создают такие фонды, однако их размер не обеспечивает покрытие непредвиденных расходов кооперативов, что приводит к невозможности возврата личных сбережений гражданам. Подобная ситуация имела место в КПКГ «Кредитный союз «Виват», КПКГ «Иркутский департамент займов и вкладов», КПКГ «Департамент вкладов и займов».

Перед тем как отдать деньги под высокие проценты, гражданин вправе осведомиться, а кооператив (департамент вкладов) обязан предоставить ему следующую информацию:

* о наличии резервного и других фондов, их размерах

* об условиях договора передачи личных сбережений, который определяется Положением о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков); при этом Положение о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех пайщиков условия о размере и порядке платы за использование денежных средств

* об экономической обоснованности установленного размера платы за использование денежных средств пайщиков

* каким видом деятельности, помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов, занимается данный кооператив, приносит ли такая деятельность прибыль

* о страховании риска ответственности кредитного кооператива перед пайщиком за нарушение договора

* членом какой саморегулируемой организации является данный кооператив

Пайщики, заключая с кооперативом договор передачи личных сбережений, должны иметь в виду, что кредитные кооперативы (за исключением кредитных кооперативов, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы) обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня создания кредитных кооперативов. До этого момента они не имеют права привлекать денежные средства.

Некоторые финансовые предприятия ссылаются на контроль за их деятельностью со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам. Однако это положение действует не во всех случаях — нередко контроль осуществляет саморегулируемая организация, членом которой является кооператив.

Законом установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения каких-либо договоров.

В случае невыполнения финансовыми организациями своих обязательств действуют общие нормы гражданского законодательства по возврату денежных средств только в судебном порядке. Однако наличие решений суда об удовлетворении требований кредиторов в полном объеме, равно как и возбуждение уголовного дела в отношении руководителей, учредителей организации, не дает гарантий того, что деньги будут возвращены, так как у должника, как правило, недостаточно имущества для удовлетворения всех требований кредиторов.

Государство не отвечает перед вкладчиками (пайщиками, займодавцами) за неисполнение договоров кредитными потребительскими кооперативами. Каждый гражданин, как уже было указано выше, вправе самостоятельно решать, отдавать свои денежные средства подобным организациям, в надежде получить призрачную сверхприбыль, или же хранить их, например, в коммерческих банках, получая экономически обоснованные проценты.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

Свои вопросы вы можете задать по телефону 27-28-27 или по электронной почте: boriss@pressa.irk.ru

Елена Костылева, старший помощник прокурора Иркутской области по правовому обеспечению, старший советник юстиции